أثر الشمول المالي على مؤشرات الربحية داخل القطاع المصرفي دراسة مقارنة بين البنوك المقيدة وغير المقيدة في البورصة المصرية

أحمد محمد أحمد جاد الرب, سيد; عبد الخالق, عبير; صادق, عمرو; رفعت محمد القيراني, محمد

doi:10.21608/jces.2025.457680

أثر الشمول المالي على مؤشرات الربحية داخل القطاع المصرفي دراسة مقارنة بين البنوك المقيدة وغير المقيدة في البورصة المصرية

نوع المستند : المقالة الأصلية

المؤلفون

¹ باحث دكتوراه مهنية الأكاديمية العربية للعلوم والتكنولوجيا والنقل البحرى

² أستاذ دكتور بالأكاديمية العربية للتكنولوجيا والنقل البحرى.

³ أستاذ إدارة الموارد البشرية والإستراتيجية المشارك كلية الإدارة – باريس - فرنسا

⁴ وكيل كلية النقل الدولي واللوجستيات الأكاديمية العربية للعلوم والتكنولوجيا والنقل البحري

10.21608/jces.2025.457680

المستخلص

تهدف هذه الدراسة إلى استقصاء أثر الشمول المالي على مؤشرات الربحية في القطاع المصرفي المصري، وذلك من خلال إجراء مقارنة تحليلية بين أداء البنوك المقيدة وغير المقيدة في البورصة المصرية خلال الفترة الممتدة من 2019 إلى 2023. وتأتي هذه الدراسة في إطار الجهود الوطنية المستمرة التي تقودها الدولة المصرية والبنك المركزي لتعزيز الشمول المالي، باعتباره أحد الركائز الأساسية لتحقيق أهداف التنمية المستدامة ضمن رؤية مصر 2030.
اعتمدت الدراسة على مجموعة من مؤشرات الشمول المالي، شملت: عدد الحسابات المصرفية، وانتشار ماكينات الصراف الآلي، ومستوى استخدام القنوات الرقمية مثل الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والإنترنت البنكي. وتم ربط هذه المؤشرات بـمؤشرات ربحية البنوك، وتحديدًا: العائد على الأصول (ROA) والعائد على حقوق الملكية (ROE)، باعتبارهما مؤشرين رئيسيين لقياس الكفاءة التشغيلية والأداء المالي للمؤسسات المصرفية. ولتحقيق أهداف الدراسة، تم تبني المنهج الكمي التحليلي، مع الاستعانة بأدوات إحصائية متقدمة، كتحليل الانحدار وتحليل الفروق بين المتوسطات، وذلك على عينة مكونة من 18 بنكًا تمثل شريحة متوازنة من البنوك المقيدة وغير المقيدة (بواقع 9 لكل فئة). وقد تم تجميع البيانات من مصادر رسمية وموثوقة، شملت التقارير المالية السنوية للبنوك، وتقارير البنك المركزي المصري، وغيرها من المراجع المعتمدة، كما كشفت نتائج الدراسة عن وجود علاقة طردية ذات دلالة إحصائية بين مستوى الشمول المالي وربحية البنوك، حيث تبين أن البنوك المقيدة في البورصة تفوقت في استثمار أدوات الشمول المالي لتحقيق مستويات أعلى من الربحية، مقارنة بنظيراتها غير المقيدة، والتي واجهت صعوبات تتعلق بالتحول الرقمي وضعف الوصول إلى شرائح واسعة من العملاء، لا سيما في المناطق النائية وأكدت النتائج أن التحول الرقمي يلعب دورًا حاسمًا في تعظيم أثر الشمول المالي على أداء البنوك، مما يسلط الضوء على أهمية الاستثمار في البنية التحتية التكنولوجية وتطوير النظم المصرفية الرقمية كأداة استراتيجية لتحسين الأداء المالي في ظل التوسع في تطبيق سياسات الشمول المالي.
This study aims to examine the impact of financial inclusion on profitability indicators in the Egyptian banking sector, through a comparative analytical approach between listed and unlisted banks on the Egyptian Stock Exchange during the period 2019 to 2023. The research is framed within the broader national efforts led by the Egyptian government and the Central Bank of Egypt to promote financial inclusion as a key pillar for achieving sustainable development goals under Egypt Vision 2030.
The study relies on a set of financial inclusion indicators, including the number of bank accounts, the spread of ATMs, and the adoption of digital banking services such as mobile and internet banking. These indicators were then compared with key measures of bank profitability, namely: Return on Assets (ROA) and Return on Equity (ROE), as primary metrics reflecting operational efficiency and financial performance in the banking industry.
To achieve its objectives, the study adopted a quantitative analytical methodology, utilizing advanced statistical tools such as regression analysis and mean comparison tests. The empirical analysis was conducted on a sample of 18 banks—equally divided between listed and unlisted institutions (9 each). Data were collected from credible sources, including annual financial statements, Central Bank of Egypt reports, and other validated financial records.
The results revealed a positive and statistically significant correlation between financial inclusion levels and bank profitability. Listed banks demonstrated greater ability to capitalize on financial inclusion tools, achieving superior profitability compared to unlisted banks, which faced challenges in digital adoption and outreach to underserved customer segments, particularly in rural or remote areas.
Moreover, the findings underscored the pivotal role of digital transformation in strengthening the relationship between financial inclusion and bank performance. This highlights the strategic importance of investing in digital infrastructure and banking technologies to enhance financial performance amid growing adoption of inclusive banking policies.

الكلمات الرئيسية